比特币app官网 – 区域性银行如何穿越周期?业务模式和数字化的转型是关键

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21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 区域性银行作为中国银行体系中的“毛细血管”和重要组成部分,始终发挥着举足轻重的作用。在当下复杂多变的经济形势下,区域性银行在盈利能力、资产质量方面仍然面临着严峻的挑战。

如何穿越周期成为卓越银行?区域性银行必须重新思考未来的战略方向和发展路径,通过业务模式转型和数字化转型构建核心竞争力。近期,普华永道发布的《区域性银行破局之路——2022中国区域性银行高质量发展指数》报告,对区域性银行发展情况进行了全面的评估,并提出了建议。

普华永道思略特中国金融行业主管合伙人张挺表示:“区域性银行应抛弃原先以外在规模为重的理念,转而注重内涵价值,成为高质量、有特色、可持续的穿越周期的‘卓越银行’。围绕‘基础客户、基础业务’,深耕本地,摸索出一条区别于国有大行及股份制银行的差异化发展路径,看似‘平凡之路’,反而会成就区域性银行的‘不平凡’。”

资产规模增速放缓,资产质量下滑问题突出

经过近三十年的发展,区域性银行在中国银行业体系中已占据重要地位。根据银保监会统计,截至2022年6月30日,中国现有城商行125家,农商行21596家。

区域性银行凭借着深厚的地缘人缘优势,区域性银行在激烈的市场竞争中守住甚至占领了更多的市场份额,在中国银行业的资产规模占比有所提升,截至2021年末占比达到26.4%。与国有银行、股份制银行相比,区域性银行在盈利能力、资产质量方面仍面临更为严峻的挑战。

一方面,资产规模增速放缓成为多数区域性银行面临的问题之一。据报告统计,2021年仅60%的样本银行资产规模能够保持两位数以上的增长。国内经济发展进入新常态以后,新旧动能转换,经济增长由高速转向中高速,资金需求密集的基建、房地产行业整体融资需求减弱,区域性银行与地方经济保持同频共振,各梯队样本银行均呈现出增长乏力的状态。

另一方面,资产质量下滑问题突出,优质资产获取能力亟需提升。报告显示,2021年,有19%的样本银行不良贷款率超过2%,该比例较2014年上升了9个百分点,三组样本银行不良率较2014年分别增长了50个基点、20个基点、20个基点。整体上规模超过5000亿元的第一梯队区域性银行的资产质量优势仍存,但较过去有所收窄。

此外,净息差收窄,净资产收益率下降。利率市场化的演进对各类区域性银行都造成明显冲击,也对银行通过客户经营在负债端获取低息储蓄和资金留存、在资产端对客户进行风险定价的能力提出了更高的要求。据报告统计,93%的样本银行净息差呈现收窄趋势,2014-2021年,样本银行整体净息差水平从3%左右下降至2%,其中第三梯队中小区域性银行的净息差下降最为明显。

值得一提的是,区域性银行面临的挑战还来自于:房地产企业违约频现,企业投资意愿下降,信用风险上升,优质资产难觅;大型银行下沉小微信贷,普惠金融业务竞争加剧;各类金融机构全力投入财富管理,激烈争夺中高端客户;监管整治经营乱象,规范经营行为,对银行的合规经营提出更高要求。

普华永道思略特中国金融行业合伙人杨桦表示:“面对前所未有的挑战与困局,区域性银行必须重新思考战略方向和发展路径,通过业务模式转型和数字化转型构建核心竞争力。”

找准客户定位、深度客户经营,构筑竞争优势

过去多年来中外部环境不断变化,部分优秀的区域性银行实现了逆势增长,也有部分银行发展表现不佳,面临较大的经营挑战。为什么有些银行能够在外部环境的剧烈变化下,依然穿越周期保持高质量发展?而有些银行难以应对经营挑战?

报告通过对“高开低走型”和“低位徘徊型”银行进行分析可以发现,这些银行均存在战略选择上的误区,未能坚守回归本源,未能构建自身的差异化竞争优势。具体体现在以下几个方面:

一是缺乏市场定位,依赖粗放增长。早期主要服务与自身禀赋不匹配的客户,虽然对于短期的规模扩张有帮助,对于银行核心能力的构建并无助益。二是转型力度不足,业务模式传统。部分银行面临资产负债表萎缩的难题,难以坚定转型决心,转型浮于表面,依旧是传统的业务模式。三是能力培养缺失,增长遭遇瓶颈。长期忽视核心能力的建设,业务模式难以再为客户提供创造价值,规模与盈利增长均遇到瓶颈。四是客户逐渐流失,难破负向循环。因为客群经营能力薄弱,客户服务手段单一,造成基础客户的流失,这些区域性银行难以破解当前负向循环的局面。

对比来看,卓越区域性银行保持高质量发展的成功要素可以总结为四个方面:一是拥有清晰、稳定的战略主线、战略执行力和战略定力;二是经营特征鲜明,在特定客户、产品或服务上形成优势;三是勇于变革、组织敏捷,以效率和体验构筑护城河;四是高管任职时间较长或继往开来、战略思路有延续性,且具备良好的现代公司治理机制。

如何构建自身高质量发展的正循环,成为穿越周期的卓越银行?报告认为,主要有以下几个方面:

一是要找准客户定位,深度客户经营。“有所为而有所不为”,以自身熟悉、门当户对的客户作为目标客户,深度洞察客户需求,提供融资、资产保值增值、非金融服务等综合服务。

二是保持战略定力,打造核心能力。坚持战略方向和主线,持续深耕自身熟悉的领域和客户,不断提升自身创新服务能力。

三是构筑竞争优势,获取业务增长。核心能力的提升带来竞争优势,在定位市场中赢得客户的信赖,全行上下通过为客户提供价值获得正向反馈,构筑信心。

四是持续变革创新,形成正向循环。不断挑战自身,进行自我革新,通过各项创新行动灵活应对市场环境的变化,保持业务发展的正循环。

普华永道中国内地银行业主管合伙人何淑贞表示,展望未来,区域性银行需要平衡好成长性与稳健性之间的关系,既要追求盈利又不可忽视风险,还要夯实资本基础,在此前提下,探索一条适合自身的特色化、差异化、可持续的发展路径,形成穿越周期的能力和韧性。只有这样,区域性银行才能更好地响应国家战略,助力地方经济发展,服务中小微企业与“三农”等关键群体,与区域内经营实体实现良性互动,在不确定的环境中保持高质量增长。

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